Financez vos travaux de rénovation énergétique avec le prêt avance mutation (PAM) !

Qu'est-ce que le prêt avance mutation (PAM) ?

Le prêt avance mutation (PAM) est un prêt hypothécaire à taux 0% destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans votre résidence principale. Il s'adresse aux propriétaires occupants, sous conditions de ressources.

La particularité du PAM réside dans son mode de remboursement : le capital emprunté est remboursé en une seule fois, lors de la vente du bien immobilier (mutation), d'où son nom. Les intérêts, quant à eux, peuvent être remboursés progressivement ou en même temps que le capital, selon votre âge et les modalités définies avec la banque.

Le PAM est une évolution du prêt viager hypothécaire, qui n'avait pas rencontré le succès escompté faute de garanties suffisantes pour les banques. L'État a donc décidé de se porter garant à hauteur de 75% du capital restant dû, ce qui a permis de relancer ce dispositif sous le nom de PAM, puis de PAR (prêt avance rénovation) depuis 2022.

Les avantages du PAM

Le PAM présente de nombreux avantages pour les propriétaires souhaitant réaliser des travaux de rénovation énergétique :

• Taux 0% : vous ne payez aucun intérêt sur le capital emprunté.
• Aucun apport personnel requis : vous pouvez financer vos travaux sans disposer d'économies.
• Remboursement différé : vous ne remboursez le prêt qu'au moment de la vente du bien, ce qui vous laisse une grande flexibilité.
• Accessible aux personnes âgées ou ayant des difficultés d'accès au crédit : le PAM est une solution pour ceux qui ne pourraient pas obtenir un prêt classique.
• Cumulable avec d'autres aides : vous pouvez bénéficier du PAM en complément d'autres dispositifs comme MaPrimeRénov', l'éco-PTZ, etc.

Pas de frais de dossier ni d'assurance emprunteur : le PAM est un prêt simplifié et moins coûteux qu'un prêt immobilier classique.

Qui peut bénéficier du PAM ?

Pour être éligible au PAM, vous devez remplir plusieurs conditions :

• Être propriétaire occupant : vous devez être propriétaire du logement et l'occuper à titre de résidence principale au moins 8 mois par an.
• Avoir des revenus modestes ou très modestes : les plafonds de ressources sont fixés par l'Anah et varient selon la composition de votre foyer et la zone géographique où vous habitez.
• Réaliser des travaux de rénovation énergétique : les travaux doivent être effectués par un professionnel RGE (Reconnu Garant de l'Environnement) et permettre d'améliorer la performance énergétique du logement.

Le logement doit avoir besoin d'une rénovation énergétique : les logements les plus énergivores (étiquette F ou G) sont prioritaires.

Quels travaux sont éligibles au PAM ?

Le PAM finance un large éventail de travaux de rénovation énergétique, notamment :

• L'isolation thermique (murs intérieurs, murs extérieur, combles, toiture...)
• Le remplacement de systèmes de chauffage, pompe à chaleur air eau ou climatisation et de production d'eau chaude sanitaire solaire ou chauffe-eau thermodynamique
• L'installation d'une ventilation performante
• Le remplacement de fenêtres simple vitrage
• Les travaux permettant un gain énergétique global

La liste complète des travaux éligibles est similaire à celle de MaPrimeRénov'. N'hésitez pas à me contacter pour vérifier l'éligibilité de votre projet.

Quel est le montant du PAM et comment le rembourser ?

Le montant du PAM est déterminé en fonction de la valeur du bien immobilier et de votre capacité d'emprunt. Il peut représenter entre 15% et 75% de la valeur estimée du bien.

Le remboursement du capital intervient en une seule fois, lors de la vente du logement. Les intérêts peuvent être remboursés progressivement ou en même temps que le capital, selon les modalités définies avec la banque.

Comment obtenir un PAM ?

Pour obtenir un PAM, vous devez vous adresser à l'une des banques partenaires de l'État :

• La Banque Postale
• Le Crédit Mutuel
• Le CIC

Les démarches sont similaires à celles d'un prêt immobilier classique : vous devrez constituer un dossier et signer une offre de prêt. La signature définitive du contrat se fait devant un notaire.